联系咨询+V“ilovemybx”国内头部保险经纪公司，150+家保险公司，上千款产品可选服务全国客户最近，众安保险推出的众民保中高端医疗险在行业内引发热议。众安保险推出的「众民保·中高端医疗险」上线仅24小时，保费突破500万，家庭单占比高达45%。不少从业人员宣称这又是来整顿行业的，那么这匹"黑马"究竟凭什么让市场炸锅？众安中高端医疗险横空出世：以“无健康告知、0免赔、带病体可保可赔”等标签迅速出圈，甚至被称为“薅羊毛型保险”！不少用户感叹：“医疗险市场终于卷出新高度！”
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这款产品究竟有何魔力？它是否真的能“整顿”传统医疗险市场？本文从产品设计、市场需求、行业趋势三大维度深度解析。
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1、打破传统医疗险的四大“死穴”传统医疗险常因健康告知严苛、免赔额高、既往症不保等问题饱受诟病。而众民保中高端医疗险的诞生，直接瞄准了这些痛点：1）无健康告知+无职业限制这意味着什么呢？以往，很多身体处于亚健康状态，或者有一些小毛病的朋友，在购买医疗险时总是四处碰壁，因为健康告知这一关很难通过。但这款产品打破了这个壁垒，不管你是有甲状腺结节、乳腺结节，还是肺结节，都有机会投保。而且，它没有职业限制，货车司机、警察、消防员等高危职业人群（如矿工、高空作业者），终于也能轻松拥有一份中高端医疗保障了。
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2）0免赔+带病体可赔住院费用0免赔，2万元以下报销50%，超过部分100%报销。更颠覆的是，一般既往症（如肺结节、甲状腺结节、HPV阳性等）可投可赔，仅5类重大既往症（如恶性肿瘤、肝硬化等）除外。这意味着，许多曾被医疗险“抛弃”的带病群体，终于有了保障选择。3）新增康复医疗责任门诊责任全面升级考虑到重大疾病患者康复阶段的费用支出，这款产品特别增加了重大疾病康复医疗责任，保额 1 万元，免赔额 0 元。同时增加了住院前后 30 天门急诊的责任，让患者在住院前后的相关医疗费用也能得到一定程度的报销。4）全面开放外购药械，覆盖高端医疗资源随着医疗改革的推进，DRG 和带量采购的实施，外购药的需求日益凸显。众安中高端医疗险敏锐地捕捉到了这一点，不仅全面开放外购药、械的报销，甚至连基因检测费用也能涵盖。这一举措，让患者在治疗过程中，不会因为药品或器械的限制而影响治疗效果。支持公立医院特需部、国际部、VIP部，以及102家指定民营医院的就医费用报销，同时涵盖质子重离子治疗（覆盖9家医院）、CAR-T疗法等前沿医疗手段。对追求优质医疗服务的用户来说，就医体验直接升档。
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2、为何能“出道即爆款”？五大市场驱动力众民保中高端医疗险的火爆并非偶然，背后是医疗险市场需求的深刻变化：1）医疗控费下，传统医疗险“失效”随着医保支付方式改革（如DRG）、药品集采推进，住院费用大幅下降，部分百万医疗险的“高免赔额”导致用户实际报销比例降低，甚至无法触发理赔。众民保的0免赔设计，恰好填补了这一缺口。2）带病体保障需求激增我国慢性病、亚健康人群占比超40%，但传统医疗险对非标体的承保极其严苛。众民保通过“宽投保、严理赔”策略（一般既往症可赔，但5类重疾既往症除外），精准切中这一庞大市场的需求。
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3）中高端医疗资源需求升级公立医院特需部、民营高端医院的诊疗费用通常需自费，但众民保将其纳入报销范围，并提供住院垫付、重疾绿通、专家陪诊等增值服务，满足了中高收入群体对医疗品质的追求。4）覆盖人群广，年龄跨度大从18岁的年轻人，到80岁的老人，都在它的保障范围内，并且最高可续保至 105 岁。这对于老年人群体来说，是非常难得的。要知道，年龄越大，身体出现问题的概率越高，医疗需求也就越大，而这款产品很好地照顾到了这一点。5）一般既往症可赔，既往症清单延续有过就医经历，被检查出一些疾病的朋友，在购买医疗险时最担心的就是既往症不赔。众安中高端医疗险在这方面做得很人性化，一般既往症可以赔付（五类既往症除外）。还支持多人折扣，全家一起投保，保费能省不少，2 人投保省 5%，3 人省 10%，4 人省 15%，5 人及以上省 20%，真正做到了让全家都能享受到优质的医疗保障。
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3、行业影响：倒逼医疗险“内卷”新方向众民保的推出，或将成为医疗险市场变革的催化剂：1）从“保健康体”转向“保非标体”传统医疗险依赖健康体用户分摊风险，而众民保通过精准风控（如限制重大既往症）和动态定价（保费随年龄增长显著上升），探索带病体市场的可持续模式。2）从“院内保障”延伸至“全流程服务”产品不仅覆盖住院前后30天门急诊、外购药械（含154种特药），还提供康复医疗、异地转诊交通住宿报销，形成“治疗-康复-服务”闭环。3）加速中高端医疗险普惠化过去中高端医疗险年保费动辄上万元，而众民保通过分层设计（如有社保版30岁保费仅609元），让更多普通家庭也能享受高端医疗资源。
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4、适合谁买？三类人群重点关注非标体/高危职业人群：健康异常、职业风险高，难买其他医疗险者；中老年群体：50岁以上保费虽高（如56岁有社保版3108元），但能覆盖重疾风险；追求优质医疗体验者：需特需部、国际部就医，或依赖外购药、质子重离子治疗的用户。
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5、争议与风险提示尽管优势突出，但需注意：续保稳定性：1年期产品，续保需审核，停售风险存在；报销比例分层：2万元以下仅报50%，小病住院回本难度较大；既往症条款复杂：5类重大既往症定义严格，需仔细核对。
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6、最后说说公司实力可能还有部分消费者对这家公司不熟悉，这是家真正的头部互联网保险公司。众安在线财产保险股份有限公司，作为中国首家互联网保险公司，实力不容小觑。它由腾讯、中国平安、蚂蚁金服等国内知名企业发起设立，于 2013 年 11 月 6 日正式揭牌开业，并在 2017 年成功在香港联交所主板上市。众安以 “保险 + 科技” 双引擎驱动，专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态，为客户提供个性化、定制化、智能化的新保险。2024 年第三季度，其核心偿付能力充足率达到 217.17%，综合偿付能力充足率为 224.69%，雄厚的实力为产品的稳定性和理赔能力提供了坚实的保障。还是值得信赖的。
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结语：是“颠覆者”还是“过渡品”？
众民保中高端医疗险的爆红，折射出市场对“低门槛、高灵活度”医疗险的强烈需求。它的出现，不仅为带病体、高龄人群提供了新选择，更倒逼行业重新思考健康险的定位——从“事后报销”转向“全周期健康管理”。
未来，若更多险企跟进类似产品，医疗险市场或将迎来新一轮洗牌。
而消费者在“薅羊毛”的同时，也需理性权衡保障需求与产品局限性。
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作者明亚保险经纪公司孟然，明亚是国内头部保险经纪公司，与过去传统的保险代理人模式不同，明亚合作的保险公司150多家，更侧重于帮助客户挑选并购买合适的优质保险产品，而且是全链条保险服务，包含风险评估，产品挑选，方案设计，协助投保购买，过程中家庭保单整理年检，以及最后的保险理赔协助等内容。
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