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近几年，无风险利率不断下行。很多人和我说，前面3年、5年定存到期，发现现在银行存款利率也太低了。所以，越来越多的人，开始寻找银行存款的最佳替代品。而我之前也说过，适合中长期投资，如果想PK银行定存，很多人会选择快返年金，5年锁定期结束后，就可以跑赢银行了，是当下银行定存完美的替代品。
今天，我给大家分享四款热销的快返年金保险产品：
1.中英人寿悦活人生
2.太平洋瑞有余
3.新华人寿快享福3号
4.中邮邮爱一生2.0
这几款快返年金产品都很优秀，可以选择区域很广。如果你考虑快返年金，可以与我微信沟通，我的微信号：ZJwang2
一对一交流分析，哪个更适合你。
快返年金VS银行定存
与银行存款相比，快返年金具有独特魅力。银行存款利率下行背景下，其收益越来越低：
以当前的利率环境来看，国有六大行的5年期存款利率已降至1.55%。这意味着，如果你有100万元存入银行，按照这个利率计算，每年能获得的利息仅为15500元。这对于那些依赖存款利息作为稳定收入来源的人来说，无疑是一个不小的打击。
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同样是40岁开始存100万存5年，今天介绍的四款快返年金中，最低的每年领取都有2.4万，而银行每年能获得的利息仅为1.55万。
更重要的是，存款利率有继续下行的风险，今年也是宽松的货币政策。而快返年金保险，核心优势，回本快，灵活性强，具备锁定长期利率（预定利率2.5%），适合安全稳、长期健复利增长规划，不受市场利率波动影响。
此外，快返年金保险，可以通过保单架构设计，具有强制储蓄、专款专用的属性，可以给孩子规划教育金，现金流等长期资金需求，也可以给自己规划养老，避免资金被提前随意挪用的风险，为您的未来提供更可靠的保障。
银行对比中英快返年金，举个例子：
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产品对比
选择快返年金，一方面看产品收益：可以从领取年金、现金价值、身故保险金、总收益等来对比下产品力，另一方面，可以看保司增值服务等，先来看下产品收益对比:
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1、每年领取年金:
快返年金一般是第5年开始返钱。
中英悦活人生年金：第5年开始每年领取2.67万，活到老领到老；
太保瑞有余2024年金：第5年开始每年领取2.7万，活到老领到老；
新华快享福3号：第5年一次性领取7.5万，后面每年领取年金2.46万；
中邮邮爱一生：第5年，一次性领取10万，后面每年领取年金2.4万；
第5年，PK银行，中邮、中英的产品，领取+现金，年化复利是1.56%。
2、现金价值回本:
新华人寿快享福3号(第三年回本)>太平洋瑞有余(第四年回本)>中英人寿悦活人生(第五年回本)>中邮邮爱一生20(第33年回本）
现金价值是当年退保拿回来的钱，因为中邮第5年领得多，所以回本相对比较慢。中邮现金价值后期可以申请提取部分，不受20%的领取限制。
3.身故保险金：
很多人规划快返，是想着一直领利息去花，本金留给下一代。整体来说相差不大，都是100万+，从数据来看，中英最高，其次是太保。
4.总收益IRR对比，产品力选择
四个产品保费100万下，相差不大，中英IRR整体高一点，中后期比其他产品多2-3万。超后期40年后，太保整体IRR会更高一点。
如果是替换银行定存，那么前5、10、15年收益很关键，中英中邮会更有优势，资金更灵活，具体怎么选，也可以结合保司和增值服务去选择。
中英人寿悦活人生
首先，这四个年金中，综合收益最高的是中英的快返，先以40岁女性，趸交100万，投保中英人寿悦活人生，收益如下：
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1、收益情况
现金价值第5年回本（45岁），105.4万元，现金价值（当年退保可以拿回的钱），长期现金价值都是在105万左右。如果后期考虑取钱，可以申请保单贷款，贷出现金价值的80%，或是退保，取回现金价值。
第5年开始领年金，每年领取2.67万，活到老领到老，当年年金+现金价值=108.05万，当年IRR=1.56%。相当于本金一直在，每年领取利息2.67万去花。
身故保险金是可以定向传承的。一方面补充了终身现金流，另一方面，年金可以定向把这笔资金传承给下一代。
2、保司背景：
中英人寿保险有限公司由中国中粮资本投资有限公司与英国英杰华集团合资组建，于2003年1月1日正式开业，目前注册资本金达29.5亿元人民币。
而我们都知道，中粮集团是与新中国同龄的中央直属大型国有企业，连续28年都是财富世界500强。我国农粮行业的领军者，同时也是十大“国之重器”品牌之一。
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我们熟悉的蒙牛、特仑苏、纯甄、每日鲜语，大悦城等等，都是中粮旗下产品：
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英国英杰华集团，1696年诞生于英国伦敦，是英国最大的保险服务商，也是「大到不能倒」的全球系统重要性保险公司之一，在2022年《财富》世界500强排行榜第198位。
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如果说中方股东代表的是国内资源，外方股东代表的是稳健经验。二者强强联合，令人很踏实。
3、增值服务
选择快返年金，不仅看产品，也有会考虑增值服务。
1）绿通服务：
年交保费1万，就是银钻会员，享受不错的服务，比如SOS援助，健康咨询，挂号预约等服务，一般是缴费期内享受。
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年交保费大于等于10万，就是金钻会员，投被保人，可以享受VIP体检，比如交缴费5年，可以享受5次，大几千的体检很实用，可以给自己用，也可以给到家里老人用。
2）合作养老社区：
中英也合作了养老社区，旅居版30万起可以享受，不过要55岁起才可以申请相关旅居的优惠；长居版100万起可以享受（单张保单，有时保费也有下调），有需求一对一交流了解。
这个产品没有的增值服务，比如不能附加万能账户，年金不可以进行二次增值。
太平洋瑞有余（2024年）
先看下产品收益，以40岁女性，趸交100万，投保太平洋瑞有余（2024年），如下：
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1、收益情况
现金价值第4年回本（44岁）现金价值（当年退保可以拿回的钱）达到104.7万元。现金价值比中英低一点。长期也是高于本金的。
从第5年起，每年领年金2.7万，活到老领到老。领取比中英多一点。收益（领取年金+现价）IRR=1.15%，比中英低一点。简单来说，每年领取2.7万去花，本金一直在账户里。
身故保险金和现金价值，都是长期高于100万的。
2、公司背景
由太平洋人寿保险股份有限公司承保，该公司隶属太平洋保险集团，是国内领先的综合性保险集团，连续13年上榜《财富》世界500强，位居Brand Finance发布的《2024年全球保险品牌价值100强》第5位，也是首家在香港、上海、伦敦三地上市的保险公司。
3、增值服务：
1）达到一定保费，可以对接到太平洋的“一生相伴”客户俱乐部，根据不同保费可以享受健康、养老、生活各方面不同的服务。
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比如总保费30万起可以享受三甲医院的重疾绿通；超过240万可以升级成三甲医院的点诊绿通。
2）养老社区，太保家园养老社区，门槛较高：
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总保费满240万，可以对接到太保家园养老社区。截止2023年年底，已投资落地项目14个，投资总面积达132.3万平方米。
太保的养老社区，是自建自营的。投资大、布局广，是优质的养老资源，在老龄化的未来一定会比较稀缺。对养老品质要求高的朋友，建议提前锁定，如果想详细交流，也可以联系我，预约实地参观。
这个产品，不能附加万能账户，年金不可以进行二次增值，如果考虑这笔钱长期不动，增值的，增额寿险可能更合适。
新华人寿快享福3号
再来看下新华的这块互联网产品。还是以40岁女性，趸交100万，投保新华人寿快享福3号，收益如下：
1、收益情况
现金价值第3年回本（43岁），回本是这四个产品里最快的。现金价值（当年退保可以拿回的钱）达到102.3万元。后续现金价值基本在100万以上，比中英太保的现价低一点。
第5年领取7.5万，第6年后每年领取金额2.46万。活到老领到老。第5年IRR是1.46%，后期IRR达到2.3%。
整体来说从收益上来看，也是不错的。
2、公司背景
新华人寿保险股份有限公司（简称“新华保险”）成立于1996年9月：
是国有控股上市寿险公司、中投直管企业、《财富》和《福布斯》世界500强企业之一：
公司主要股东为中央汇金投资有限责任公司、中国宝武钢铁集团有限公司等。2011年，新华保险在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市。
3、增值服务：
满足保费要求，可以享受高品质的养老社区和高客VIP服务：
1）保费大于等于100万，可以享受，养老社区提供舒适、便捷、专业的养老环境和服务，让大家在退休后可以享受高品质的生活。
2）高客VIP增值服务：则涵盖了多种专属权益和礼遇，如健康管理、高端医疗资源对接、专属客服等，全方位提升被保人的服务体验和生活品质。
这个产品不能附加万能账户，年金不可以进行二次增值。
中邮邮爱一生2.0
最后分享下，中邮，以40岁女性，趸交100万，投保中邮邮爱一生2.0，收益如下：
现金价值第5年回本（45岁），加上当年领取的10万，生存总收益达到108万元，当年IRR是1.55%。锁定期5年，每年给了2万左右的收益。
第6年开始每年领取金额2.4万，相当于每年领取本金100万的2.4%，活到老领到老。
这个产品前期收益是不错的，也是很多人选择的原因。
对比现金价值后期可以达到100万本金，前期是98-99万，身故保险金是100万左右，整体对比其他产品来说会低一点。
中邮这个产品适合，考虑用快返年金用来补充养老的，现金价值是可以部分领取或者全部领取的，也没有20%的领取限制，还是很值得规划的。
2、公司背景
中邮邮爱一生2.0的保险公司中邮人寿注册资本有215亿元，在全国寿险公司排名第五：
2023年10月，中邮还成立了专门的资管公司。投资以稳健为主，主逻辑就是稳收益、控风险，其中80%是固收类资产。涉及西气东输、南水北调、京津冀协同发展、新能源发电、储能、高科技领域投资等。
其实介绍了这么多公司背景，就单凭中国邮政控股、年保费收入超千亿、全国33962个网点，足以让我们安全感十足了。
中邮人寿现在是合资保险公司，中方股东是中国邮政。
香港友邦是另一个股东。“信送到哪里，中邮保险就到哪里“。中国邮政集团直属于中央财政部，它具体股权结构如下：
3、增值服务
健康绿通服务，不同金额对应的增值权益有所不同具体看上图：
若投保的总保费大于30万，还可以对接养老社区。在全国，中邮合作的康养机构有54家，覆盖了22个城市。
如果领取的年金暂时不用，也可以放入万能账户，这个也是中邮产品的一个优势。保底是1.5%，转入年金是返还手续费的，会比较好。缺点是这个万能账户后面领取资金有20%的限制。
写到最后
四个产品对比产品收益和增值服务后，综合来看，中英领取高，收益更好些，目前很多人选择。中邮，央企背景，前期一次性领取保费的10%，快速打赢银行，还可以附加万能账户，之前有上亿上千万的保单就是中邮的快返年金产品。太保新华都是老7家，很多人也倾向，如果所在城市有不错的养老社区，想要高品质养老社区，也可以考虑所以。
快返年金，它不仅具备存款的保本保息和收益确定性，还能在短短五年内实现回本取得不错。与传统存款不同的是，快返年金在回本后，其收益不会受到未来利率波动的影响，从而为投资者提供了一份稳定且长期的收益保障。其次功能上，可以规划终身现金流，资产定向传承，资金灵活保单贷款等权益，也是其独特的价值。
总结：如果您也想规划好自己和家人的生活，可以微信联系我，我给您做好保险产品安排。当下国家政策下的，顶级保险好产品：储蓄险产品的规划。增额寿、养老金，都有，都是我做了上百款的保险产品测评之后，我挑选出来的。您告诉我年龄、预算、地区，我给您做好保险规划。保证您真的能赶上当下国家的红利。我处有市面上最优质的保险产品与服务，感兴趣的朋友可以加我微信，与我沟通，联系电话：13306519193
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最后，希望大家清清楚楚配置保险产品，开开心心享受生活。
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