一个客户在某支付平台买保险的惨痛教训，看完数据你敢自己买么？

保险做久了，身边总会遇到这样几类人。
比如，明明知道你在朋友圈天天刷保险，卖保险N年了。但是买保险呢，就不找你买，生怕你赚他一分钱。然后，不知道哪一天忽然冒出来说：“我家里XXX住院了，麻烦帮我看看这份保单能理赔吗？”然后，再加上一句“理赔通过了，我们全家人的保险以后都在你这里买了！有朋友需要，肯定推荐你”好像找你买保险，你必须要先经过对方的这个关卡考验一样。
再比如，还有人会找来一堆保险产品问：“能不能帮忙对比一下，哪个好呀？”你看着对方挺着急的，掏心掏肺给讲得清楚明白，认为对方会找你投保了吧？不！人家自己又跑到网上找同款产品去投保了。反正就是有各种理由不找你投保。

当然也不是说，找谁咨询了，就得一定找谁买。
首先，做人要敞敞亮亮的。
你相信么？如果一个人毫无缘故地辜负了别人，那么根据能量守恒定律或者佛说的因果，TA总有一天也会在其他地方被辜负。
买保险，一定是产品+服务的组合缺了哪一样，都不是真保险。
自己去网络下单买保险，真的可能会给未来的自己埋坑。
千万不要认为在网上补了3天零碎的功课，就觉得对保险了解很透彻了。
退一万步讲，就算当下清楚明白了。但是行业、条款也是一直在发展更新，产品一直在迭代。
这也是为什么，保险从业人员也要持续学习的原因。

今天我们就用真实数据+行业真相，说清楚一个扎心事实：买保险，选对人比选对产品更重要。
1、自行网购保险的三大隐形陷阱
陷阱1：你以为的“同款产品”，可能少了关键保障
2024年行业调研显示，72%的消费者认为“不同渠道保险产品完全一致”，
但真相是：
☝某百万医疗险：线下渠道含“住院直付”服务，线上版则需先垫付后报销。
☝某少儿重疾险：经纪人渠道赠送“专家二次诊疗”，互联网渠道等待期多15天。
☝某养老金产品：银行渠道承诺保证领取25年，官网销售版本仅保证20年。
血泪案例：杭州王女士在某平台购买“保证续保20年”医疗险，第二年因乳腺结节被拒续保，后经核查发现该平台版本续保条款中明确“公司有权调整续保条件”——而线下同产品条款写明“不受健康状况影响”。

陷阱2：健康告知成拒赔重灾区，不懂规则=白买
银保监会数据显示，2023年人身险拒赔案件中，61.3%与健康告知问题相关。
自行投保时常见“自杀式操作”：
☝把“5年内体检异常”理解为“没住过院就不用告知”。
☝在医生建议下做的“防癌体检”，误以为不属于告知范围。
☝用“智能核保”时勾选“部分异常”，却漏传关键检查报告。
行业真相：某头部保司内部统计，经专业顾问投保的客户，健康告知完整率高达96%，而自助投保客户完整率不足40%。

陷阱3：理赔时才发现，买的竟是“残缺服务”
你以为买保险只是签个合同？
这些服务才是真正的价值所在：
☝续保服务：2024年某平台30%的医疗险客户因忘记换卡/存钱导致断保。
☝保全服务：受益人变更、地址修改等操作失误率，自助客户是顾问服务客户的7倍。
☝医疗资源：三甲医院绿通、专家手术预约等服务，90%的互联网保单无法提供。
触目惊心的数据：某第三方理赔报告显示，经顾问协助的理赔案件，平均结案时间缩短23天，成功率提升65%。

2、专业顾问的三大核心价值
1）价值1：把晦涩条款翻译成“人话”
当你在纠结“轻症多次赔付”和“中症额外给付”时，
顾问会告诉你：
“这款产品虽便宜200元，但冠状动脉介入术放在轻症里只赔30%，而另一款放在中症能赔60%——心脏支架手术很常见，差30%可能就是5万块。”
行业黑话解码：
☝“保证续保”≠“保证费率”，顾问会提醒未来涨价风险。
☝“确诊即赔”仅适用癌症等少数病种，多数重疾需达到约定状态。
☝“保费豁免”不是自动触发，需主动申请并提交证明。

2）价值2：做你的“医疗风险管家”
专业顾问的服务贯穿投保前-中-后全周期：
☝就医前：提醒病历描述技巧（如避免写“先天性”“多年前”等敏感词）；
☝住院中：指导收集理赔材料（住院记录、病理报告、费用清单等）；
☝理赔后：协助申诉争议案件，必要时启动法律程序。
真实服务场景：
上海李女士确诊甲状腺癌后，顾问立即：
协调三甲医院安排3日内手术。
提醒将“甲状腺结节4级”病历修改为“初次发现”。
整理3份不同时期体检报告，证明未带病投保。
最终顺利获赔82万元，而同期自助客户因病历问题被拒赔的案例多达17起。

3）价值3：成为你的“终身保单管家”
一份保单可能跨越数十年，这些细节足以让普通人崩溃：
☝孩子18岁后需变更投保人；
☝银行卡失效导致养老金断发；
☝移民后如何衔接海外医疗保障...
☝卡里忘记存钱了？卡里存了钱但是没存够？
☝银行卡过期了？身份证过期了？自动扣款协议更新了？
变更类的保全问题也不少：
☝地址换了？手机号换了？需要变更银行卡？
☝需要变更投保人？需要变更受益人？
☝什么时候领钱？领多少？到哪里去领？需要减少保额？
☝需要取消绑定自动续保？需要取消某个附加险？
一年期短险医疗险和意外险到期了可能还会面临新计划升级或新产品换保问题。
☝该选哪一个合适呢？具体怎么换？

某资深顾问的客户档案显示：每位客户平均持有4.2份保单
☝35%的客户因结婚、生子、创业等人生阶段变化调整保障方案。
☝专业团队每年为客户节省至少36小时的保单管理时间。
3、如何挑选靠谱顾问？记住3条黄金法则
1）法则1：看资质，更看持续学习力
基础门槛：持有《保险销售从业人员执业证》。
隐藏技能：是否定期参加各类金融、医疗、法律知识培训。
避坑提示：遇到只说“我家产品最好”的顾问，请立刻转身离开。

2）法则2：用“服务清单”检验专业度

合格顾问应主动提供：
☝家庭风险分析报告（含社保缺口、负债覆盖等）。
☝保单托管服务（电子档案+年度检视）。
☝理赔SOP流程图（含各环节注意事项）。
加分项：能清晰解释“现金价值”“偿付能力充足率”等专业概念。
3）法则3：观察长期服务意愿
问这三个问题就知道对方是否值得托付：
☝“如果未来您离职，我的保单怎么办？”（应有团队承接方案）
☝“理赔纠纷时你们有哪些资源支持？”（应有法务团队协作案例）
☝“能否提供过往客户的服务评价？”（有完整服务案例）

4、为什么买保险一定要找到真实的专业人士？
内心问自己几个问题，仔细思考一下：
☝你还记得买了哪些保单吗？保障内容是什么呢？
☝在哪个入口理赔呢？需要哪些资料？
☝哪些保单可以住院的时候就能拿到理赔？
☝哪些保单要等出院以后才能申请理赔？
☝住院的时候，能尽快入住三甲病房吗？能尽快约上三甲专家吗？
☝哪些检查或药品，需要提前申请授权？
☝如果出现了理赔纠纷，你能匹配不断更新的行业专业知识吗？
☝你知道如何写理赔申诉书吗？身后有专业团队拿主意吗？
☝万一躺在病床上的是自己，想想还有精力搞理赔吗？

现在清楚了为什么我说：保险，能从活人那里买的，就尽量不要自己去平台买，因为缺失了属于你的那个专属的保险服务人员。
除了上述服务可能跟不上，产品保障方面可能我们也搞不清（保险不是为了简单买上，而是需要使用的时候能用的上）。
并且有时候即使是看起来相同的产品，在不同渠道可能也会有保障或续保差异。
结语：保险买的不是纸，而是人
我们需要警惕：有时候省下的几百元保费，可能在未来让你损失数万元理赔款，甚至搭上健康风险，牺牲掉的就是属于你的VIP专线服务。
下次当有人对你说“我在网上研究得很清楚了”，请把这组数据转给TA：
☝自助投保客户中，43%的人3年后忘记自己买过什么保险。
☝87%的拒赔纠纷可通过专业服务避免。
☝拥有专属顾问的家庭，保障缺口比普通家庭低70%。
保险是跨越数十年的承诺，而能为你守护这份承诺的，永远是一个专业、温暖、活生生的人。
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