近年来，一些保险消费者被诱导通过办理退保或保单质押贷款获取资金、购买高收益“理财产品”的案件频发，市场上有冒充金融监管部门、消费者协会、保险公司等名义实施“退保理财”诱骗消费者的不法行为，此类案件具有犯罪手段新颖、欺骗性大、隐蔽性强等特点。
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案例简介
广东田女士由于收入减少，资金周转不灵，萌生了退保的想法。在偶然间看抖音的时候刷到了“全额代理退保”，就点了关注，没几天这个用户就私聊田女士，询问了田女士的保险产品，并不断暗示其名下的保单收益太低，甚至连银行活期的利息都达不到。对金融知识完全不了解的田女士一下子慌了神，就在这时，这位“退保代理”为田女士出了一个“好”主意，缴纳500元定金，可以帮助申请全额退保，退保成功之后需要再收取30%-50%的手续费。田女士仔细核算了一下，就算扣除退保手续费，全额退保的金额也比正常退保拿到的现金价值多。于是在代理人的“友好”建议下，田女士签订了代理退保协议，并且登记了自己的保单、身份证、投保银行卡。该名代理人先是指导田女士和保险公司的保单代理人联系，有针对性地套取代理人的话，并录音作为“误导”证据作为后续投诉保险公司的砝码。之后，又让田女士不断给相关部门写投诉信，逼迫保险公司退保。为了弥补田女士退保手续费的损失，退保“代理人”又声称自己有内部渠道，可以帮助田女士转换成15%的“日进斗金”理财产品，在“代理人”的花言巧语下，不明真相的田女士又用自己的退保金转购了理财产品。几个月后，田女士再次联系这名“代理人”，却发现自己早已被拉黑，高收益理财汇报也成了泡影，田女士这才意识到自己被骗了，不仅丧失了正常的保障保障，还损失了一大笔钱财。对此，田女士后悔不已。
案例分析
在田女士的案例中，不法分子主要是抓住了田女士资金周转不灵的关键时期，利用田女士金融知识和法律知识的盲区，通过为消费者维权的名义，指出其已投保产品的“不足”，怂恿、诱导投保人收集误导证据，向保险公司施压，迫使保险公司退保，并进一步诱导田女士投保“高收益”理财产品，从中牟取高额的退保手续费和理财投资费用。这一不当牟利行为不但扰乱了正常的金融秩序，还让消费者面临丧失正常保险保障、损失大笔财富的风险。
“退保理财”的套路越来越精细化、隐蔽化，让人防不胜防，田女士的经历只是“退保理财”骗局的缩影，但我们仍然可以从中窥见“退保理财”的高风险：
一是使消费者损失正常的保险保障，再次退保时还可能因为年龄、身体状况变化而面临保费上涨、适用险种减少甚至被拒保的风险；
二是使消费者个人信息泄露，一些不法分子可能会利用掌握的消费者信息进行贩卖信息、信用卡套现、冒名贷款等不法行为；
三是使消费者资金受损，一些“全额代理退保”人员会通过收取高额退保手续费、截留退保资金、诱导购买“高收益”理财产品等方式来牟取高额费用，让消费者遭受财产损失。
风险提示
如有人员通过信函、短信、电话劝说您退保转购理财产品，请务必提高警惕，不要轻信。为此，提示广大金融消费者：
1.正确认识保险功能
保险的主要功能是提供风险保障。人身保险以人的生命或身体为保险标的，在被保险人发生年老、疾病、伤残、死亡等情况时，保险公司根据保险合同的约定给予保险赔偿等。尽管部分人身保险产品兼具投资功能，但其本质仍属保险产品,以保障功能为主。建议保险消费者谨慎退保，以免失去保险保障。
2.勿受高息理财诱惑
以高收益为卖点的“理财产品”，可能涉嫌非法集资，给投资者造成巨大损失。为避免上当受骗，建议保险消费者不要轻信“退保理财”，做到“三拒绝”：拒绝相信高息“理财”和以保险公司名义承诺的高额回报；拒绝被赠送礼品、“先返息”等诱饵打动；拒绝与销售人员以个人名义签订投资理财协议，拒绝销售人员以个人名义出具收据等。
3.保护个人信息安全
在日常生活中，要注重保护个人隐私，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，不要轻易泄露个人隐私，给不法分子可乘之机。
4.依法维护自身权益
如遇可疑邀约时，可通过各保险公司官方网站、客服电话等正式渠道查人员、查产品、查地址，核实销售人员是不是保险公司销售人员、所售产品是不是保险公司产品、所留地址是不是保险公司及其分支机构地址。
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